很多行業(yè)為什么能賺錢(qián)?因?yàn)樗龠M(jìn)了資源之間的流動(dòng)效率。
促進(jìn)物品之間的流動(dòng)效率，叫物流業(yè);促進(jìn)信息之間的流動(dòng)效率，叫互聯(lián)網(wǎng)行業(yè);促進(jìn)金錢(qián)之間的流動(dòng)效率，叫金融業(yè)。
今天這里要談的是金融業(yè)的一個(gè)分支：支付行業(yè)
這個(gè)行業(yè)怎么賺走你的錢(qián)?
你拿著招行卡去工行ATM機(jī)取錢(qián)，它賺走你一點(diǎn)錢(qián)作為手續(xù)費(fèi);
你在餐廳吃完飯用信用卡埋單，它賺走餐廳一點(diǎn)錢(qián)作為手續(xù)費(fèi);
你的每一次支付行為，除了現(xiàn)金支付，都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，落到一家公司的口袋，這家公司叫銀聯(lián)。
把銀聯(lián)拆開(kāi)看，可以看做銀行卡的聯(lián)盟，于 2002 年 3 月份成立于上海。
為什么成立這樣一個(gè)聯(lián)盟呢?廢話當(dāng)然是賺錢(qián)!但賺錢(qián)之外還有什么用呢?
2002 年以前，各家銀行都是自吸門(mén)前血，莫管他人瓦上霜，你把錢(qián)存工行，只能去工行的ATM上取，你拿著建行信用卡，只能去建行的POS機(jī)上刷，想跨行?沒(méi)門(mén)，銀行間的系統(tǒng)都沒(méi)打通。
于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通，從此往后，你拿著工行的卡去建行的ATM取錢(qián)，再也不會(huì)被人罵SB啦，撒花!
所以，銀聯(lián)起的是橋的作用，將孤島一樣的銀行連通，此路是我開(kāi)，此樹(shù)是我栽，收點(diǎn)過(guò)路費(fèi)很正常!
銀行辣么多，銀聯(lián)只有一個(gè)，慢慢地，銀聯(lián)成了一個(gè)暴發(fā)戶，暴發(fā)戶身邊除了小蜜還有什么?小弟!銀聯(lián)養(yǎng)活了一群小弟，這些小弟是收單機(jī)構(gòu)。
想象一下，銀行和銀聯(lián)都是官老爺，高高在上，他們才不會(huì)主動(dòng)去談生意，如果顧客去買(mǎi)東西都用現(xiàn)金支付，那么銀行和銀聯(lián)是賺不到錢(qián)的，所以必須讓顧客 用POS機(jī)刷卡!!
并不是每一家商戶都愿意裝POS機(jī)，因?yàn)檠b機(jī)需要付錢(qián)!安裝也要付錢(qián)!裝了以后顧客付錢(qián)還要收我手續(xù)費(fèi)!我又不是傻，很貴的好么。
于是銀行和銀聯(lián)找到 央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照” 這個(gè)東西，于是大手一揮，找來(lái)一堆點(diǎn)頭哈腰的民營(yíng)企業(yè)，跟他們說(shuō)，弟兄們，一起賺錢(qián)的時(shí)候到了，你們花點(diǎn)錢(qián)賄賂一下我，哦不，申請(qǐng)一下這個(gè) “支付牌照”，我就準(zhǔn)你們上門(mén)給商家推廣POS機(jī)。
所以這里的 收單機(jī)構(gòu) 指的是，持有 “銀行卡收單牌照” 的具有很強(qiáng)線下拓展能力的民營(yíng)企業(yè)，比如拉卡拉、快錢(qián)、卡友等公司。
比如你去餐廳吃飯，用工行卡在卡友的POS機(jī)上刷卡支付 100 元，餐廳需要支付1.25%的手續(xù)費(fèi)，也就是1. 25 元，這1. 25 元按照7：1：2的比例分配給 發(fā)卡行(工行)、清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))、收單機(jī)構(gòu)(卡友)。
正當(dāng)銀聯(lián)和小蜜、小弟一起酒池肉林的時(shí)候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來(lái)自支付寶和微信。
2003 年前，我們?cè)隈R云的淘寶買(mǎi)東西，采取的支付方式大部分是線下的同城交易，也就是一手交錢(qián)一手交貨，貨款兩清，但這樣子一是不方便，二是不安全，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，說(shuō)大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術(shù)，珠聯(lián)璧合!可惜郎有情妾無(wú)意，銀聯(lián)對(duì)馬云愛(ài)搭不理。
馬云怒了，我可是未來(lái)的中國(guó)首富，你敢看不起我?于是繞過(guò)銀聯(lián)，直接跟各家銀行談，沒(méi)想到給他談成了，各家銀行紛紛給馬云開(kāi)通 “快捷支付” 的接口。
2003 年 10 月，淘寶推出 支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣
也就是你去淘寶買(mǎi)一件 100 元的商品，是通過(guò)支付寶綁定工行卡支付的，這 100 元實(shí)際是付給支付寶的工行對(duì)公賬戶，然后支付寶再?gòu)?strong>建行對(duì)公賬戶中轉(zhuǎn)給商家的建行賬戶 100 元。
可以看到，中間沒(méi)有銀聯(lián)參與，這是銀聯(lián)挨的 第一記重拳，這記重拳讓銀聯(lián)掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫 電商。
銀聯(lián)掉的第二顆牙齒叫 移動(dòng)支付。
2013 年 8 月，微信推出 “掃一掃” 功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個(gè)動(dòng)作，變成生活中習(xí)以為常的一個(gè)場(chǎng)景。
二維碼其實(shí)是一種信息的轉(zhuǎn)碼，把微信的用戶信息變成二維碼，掃描即互相關(guān)注，而把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。
于是，二維碼的應(yīng)用，迅速衍伸到了支付領(lǐng)域。
2014 年 3 月，微信開(kāi)放 “微信支付” 功能，掃碼支付正式成了替代 POS機(jī)刷卡支付 的一種方式。
讓我們來(lái)看一下刷卡支付和掃碼支付分別產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)：
刷卡支付，商戶需要繳納 6 元，也就是0.6%的手續(xù)費(fèi) (不同行業(yè)，手續(xù)費(fèi)比例不一樣)。
而掃碼支付，商戶僅支付 3. 8 元，也就是 0.38% 的手續(xù)費(fèi)，足足省了一半。
不僅如此，微信和支付寶還砸錢(qián)補(bǔ)貼商戶還有顧客， 2014 年 12 月 12 日，支付寶正式向銀聯(lián)宣戰(zhàn)，通過(guò)每單最高 20 元的補(bǔ)貼，高調(diào)進(jìn)軍線下支付業(yè)務(wù)。
低手續(xù)費(fèi)+補(bǔ)貼，二維碼迅速攻占了洼地，面對(duì)二維碼支付的咄咄逼人，銀聯(lián)選擇的是NFC支付。